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为什么需要接受支票

问:接受支票对于发展企业有何帮助?此外,纸质支票和电子支票之间有什么区别吗?

答:过去十年中,信用卡、借记卡以及自动取款机的使用已经遍及全美所有的零售业和财务业。而且,随着近期电子商务的发展,你可能会说,现在塑料制信用卡也只是人们选择的一种流通工具罢了。

事实也不完全如此。现金还是占据了所有交易流通方式中的绝大部分。但是,纸质支票居于第二。甚至在如今这个电子银行和在线商务的时代,纸质支票仍然还是占据了全美非现金交易中的75%。

但是,支票经常会给商人造成一些挑战。首先,纸质支票可能会推迟给销售方的付款,因为支票通常必须要经过至少两个银行的处理,之后销售方才能收到钱。第二,纸质支票需要涉及文书工作,这就降低了生产力。第三,这一点或许是最重要的,支票可能带有欺诈性,而且事实证明也确实经常带有欺诈性。很多零售商都饱受过恶意支票的伤害,很多商人不再接受支票,或者对顾客的支票使用限额做出了严格的规定。当然了,这增加了成本,削减了盈利。

但是,银行和商人现在联合了起来,共同克服纸质支票的缺点,将纸质支票融入了电子支付过程中。结果就是大家众所周知的电子支票。企业和金融机构都认为电子支票推动生产力和盈利的一个有力工具。

很多企业都帮助商人利用私人服务(例如电子支票接受系统(ECA))来降低风险,TeleCheck公司就是其中之一(TeleCheck是世界领先纸质和电子支票服务提供商)。ECA能够将纸质支票转换为电子交易,安全地将相同金额的资金从支票开具者的账户转移到商人的账户。使用ECA的商人完全杜绝了退回的支票和退回支票费的情况,所有退回支票都由TeleCheck公司负责。

通常,电子支票包含一步或者两步的处理过程。两步处理过程中,零售商将支票上的客户的账户和支付信息传输给交易处理公司或者直接传输给银行,然后处理方或者银行使用电子方式将支票信息在储蓄和支付银行之间进行交流。

反过来,在一步处理过程中,零售商以古老的方式处理支票,将文书工作直接传递给自己的银行。银行然后将支票处理为电子工具,在储蓄和支付机构之间传输账户信息。

两种情况中,支票以电子的方式传送给银行,所有参与方都能够从中受益。因为电子处理的速度更快,通常只会花费自然处理的一半时间,支票处理的过程也因此更快了。这就意味着不仅支付速度加速了,而且交易过程也更加安全了,因为潜在的欺诈性支票可以非常迅速地被识别出来。

电子支票的使用面在增加吗?

尽管对电子支票的好处大有吹捧,整个银行业在接受广泛使用电子数据交换支票方面还是较为迟缓。其中的原因在于支票的处理和交易都是银行业盈利的主要支柱。很多银行家认为使用电子支票(他们称之为纸质支票的断绝)只能为零售端商人带来赢利,对银行没有什么好处。

有些银行专业人士坚信,纸质支票的停用将造成顾客更多地选择借记卡,这就会给银行带来更多的收入。毕竟,在某种程度上来说借记卡和支票行使着相同的功能:直接从顾客的常用账户中提取现金。而且,借记卡的使用更加方便。但是我们必须要大力推动借记卡的广泛使用,否则顾客可能会选择其他支付方式。

无论是借记卡还是电子支票,变化总是在所难免。纸质支票中出现的越来越多的欺诈性现象无疑是推动了电子支票的使用。银行业的新规定也增加了单独使用纸质支票的风险性。一条新的银行内部规定将支票的持有时间降至了存储后的两天,两天后支票必须要兑付。结果,加速支票的处理过程被提上了更加重要的地位。如果没有电子支票,那么欺诈性行为只能是有增无减。近期美国银行协会的一项调查中估计说,通过电子支票的使用,由于欺诈造成的经济损失能够减少95%以上。

此外,由于电子支票的使用正日益普及,银行必须要参与进来,才能保持与时俱进,跟上发展的步伐。田纳西州Memphis市Check Solutions Co.公司估计说,电子支票实现的销售额每季度的增长速度为100%到200%。

尽管继续使用纸质支票有着种种风险,但是向有效的电子支票还是需要各个银行、票据交换所、各州之间高度的一致性。在处理好复杂性、风险性的同时实现这种一致性是一种巨大的挑战。但是交易处理公司正在与行业群体、政府立法机构共同努力,已经取得了大幅进展。例如,在关键电子支票处理规则上已经达成了协议,例如发送和接受销账票据、现金管理门槛、收据和反映截止期限、以及合理的支票法律化。

业界领先的交易处理商正在致力于面向银行、零售商、消费者等等电子支票处理系统中的参与方提供最安全的交易环境。他们想帮助商人在最佳成本的前提下实现电子支票利益的最大化。通过提供全新的、与众不同的服务,他们想帮助商人占据最具竞争力的优势。

为了最终实现全国范围内的电子支票系统,为了实现公正、成本效益高、几乎全球化的电子支票系统,必须尽快采取各种措施和步骤。这是让消费者钟爱的非现金支付方式——纸质支票——和电子商务并驾齐驱的唯一方式。事实上,电子支票的广泛使用将有助于商人为消费者提供更多的非现金支付选择,带动传统零售业和网络在线零售业安全购买的持续增长。

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